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Conseils en prévoyance
Chaque étape de la vie nécessite une planification individuelle pour parer à toute éventualité. Cela comprend les différents domaines de la prévoyance, la gestion des immeubles et les possibilités d’optimisation fiscale. En tant que particulier, il est difficile d’avoir une vision claire des multiples dispositions légales en vigueur. Faites confiance à notre expérience : nous mettons en œuvre toutes les mesures d’optimisation possibles sans pour autant perdre de vue votre objectif.
Nous nous voyons comme votre partenaire, qui analyse avec vous votre situation actuelle, vous soumet des propositions et vous accompagne dans le choix et l’application de vos décisions. Nous tenons à notre indépendance - aucune commission, rétrocession ou autre rémunération de tiers n'est versée à CORE.
Nous nous ferons un plaisir de vous aider à optimiser vos impôts et votre prévoyance.
Notre palette de prestations:
Évaluation de la situation actuelle
- Avoirs et dettes selon la déclaration d'impôts
- Plan de prévoyance et avoir de prévoyance professionnelle
- Avoir de prévoyance liée 3a
- Avoir de libre passage
- Participation à des successions et copropriétés
- Besoins d'entretien, projet d'assainissement et d'agrandissement d'immeubles
- Besoins et attentes futures
- Autres projets d'investissement
Optimisation de la fiscalité et de la prévoyance
- Objectifs personnels
- Potentiel de la prévoyance professionnelle
- Potentiel de la prévoyance 3a
- Demandes d'offre pour hypothèques et emprunts
- Assurances-vie et assurances-retraite
- Plans de prélèvement banques et assurances
- Échelonnement d'entretien/assainissement/agrandissement d'immeubles
Mise en œuvre et accompagnement
- Élaboration de mesures de planification
- Mise en œuvre des mesures de planification
- Suivi du résultat de la planification
- Adaptation selon le besoin
- Stratégie à moyen et long terme avec planification financière détaillée
Prochains événements
Soirée d'information relative à la retraite
Avez-vous la cinquantaine ou plus et vous vous préoccupez gentiment de votre (pré) retraite ? Assistez à notre soirée d'information gratuite. Aborder le sujet suffisamment tôt se révèle payant.
Au cours de notre conférence, vous recevrez des informations essentielles à propos du système de prévoyance suisse et des astuces en vue de la planification de votre retraite. À l'aide d'exemples, vous découvrirez comment les différents thèmes et questions sont liés les uns aux autres et quelles décisions influenceront vos ressources financières à long terme durant votre retraite. Vous découvrirez également de quelle manière tant la prévoyance que la situation fiscale peut être optimisées à quelques années de la retraite.
La transition vers la troisième étape de la vie implique de nombreux ajustements. Une planification minutieuse clarifie la situation et fournit le soutien nécessaire à la prise de décision.
Participez à notre événement et lancez-vous dans la planification de votre retraite !
07.10.2025, Düdingen (en allemand) -> cliquez ici pour vous inscrire
15.10.2025, Liebefeld (en allemand) -> cliquez ici pour vous inscrire
08.10.2025, Fribourg (en français) -> cliquez ici pour vous inscrire
Personne de contact
Klaus Jenelten
Valentin Chiquet
Mandataire commercial
Planification financière & conseil de prévoyance
BSc HES-SO en gestion d'entreprise
T +41 31 329 20 52
vch@core-partner.ch
Un conseil professionnel en termes de planification de la prévoyance implique une approche globale de la situation de vie, visant à aborder tous les domaines pertinents de la prévoyance. Cette démarche inclut une évaluation détaillée de la situation financière et de vie actuelle (analyse de la situation actuelle), y compris l'analyse des actifs et des passifs. Sont également considérés : la planification de la prévoyance personnelle ainsi que de la prévoyance professionnelle et liée, la précision des questions d'héritage et de propriété, ou encore l'optimisation de la situation fiscale. Le développement d'une stratégie sur mesure, qui réponde de manière optimale aux objectifs personnels et financiers tout en assurant une protection contre les risques, est un élément primordial du conseil en prévoyance.
Le conseil pour la retraite contribue à la planification et à la préparation de la retraite. Afin de garantir la sécurité financière de la troisième étape de la vie, différents scenarii de planification financière sont comparés en vue de développer une stratégie sur mesure. Le conseil pour la retraite fournit une base importante pour prendre des décisions uniques, telles que le mode de perception de la caisse de pension ou le moment du départ à la retraite.
Bien qu'il n'y ait pas de réponse universelle à cette question, la règle veut que plus vous souhaitez partir tôt à la retraite, plus tôt il faut entamer la planification.
En règle générale, nous recommandons d'entamer la planification de la retraite entre 50 et 55 ans. Ainsi, on ne manquera aucune occasion qui permet d'optimiser la situation et on dispose de suffisamment de temps pour planifier et mettre en œuvre les mesures nécessaires. Aborder le sujet à un stade précoce permet de définir les objectifs personnels de manière réaliste et de disposer de suffisamment de temps pour atteindre un but précis. Même de petits ajustements sont susceptibles d'avoir un impact non négligeable à long terme.
Au moment de la planification de la retraite, de très nombreuses questions surgissent et nombreux sont les aspects impliqués (p.ex. AVS, caisse de pension, libre passage, pilier 3a/b, succession, immobilier, hypothèques, titres, planification de la transmission). Tous ces aspects sont interdépendants et en abordant le sujet, on risque de se perdre dans les détails. La planification financière est le meilleur instrument pour obtenir une vue globale permettant d’identifier et de comprendre les interactions. Cette bonne compréhension acquise est la base pour prendre les bonnes décisions.
Un réexamen régulier de la planification, permettant de réagir à d'éventuels développements de la situation personnelle ou légale, est recommandé.
Afin que les intérêts et les besoins de la personne concernée soient au cœur des préoccupations, un conseil indépendant est essentiel. Les incitations financières de nombreux fournisseurs et intermédiaires de produits ou de services financiers créent un conflit d'intérêts susceptible d'influencer leurs recommandations. La nature du financement est un indice important de l'indépendance d'un conseil. Dès lors qu'un conseil est gratuit ou peu onéreux, cela dénote le recours à un financement croisé par la vente ou le placement de produits ou de services financiers.
La réponse à la question du choix entre rente et capital doit être mûrement réfléchie et ne peut être formulée de manière générale. Cette décision est très individuelle et dépend de multiples facteurs. Cependant, on peut dire que le versement d'une rente est simple et procure une grande sécurité. Et ce, indépendamment de l’espérance de vie, car la rente est garantie à vie. Sur le plan financier, la rente peut notamment être avantageuse en cas de grande différence d'âge entre les conjoints ou si les enfants bénéficient de droits à la rente.
Le retrait du capital présente l'avantage que, dans la plupart des cas, la charge fiscale à long terme est plus faible que la perception d'une rente. Le retrait du capital offre la possibilité de répartir ce dernier à sa guise et les survivants sont mieux lotis en cas de décès prématuré après la retraite. Toutefois, le capital doit être géré en fonction des besoins en générant des revenus plutôt que d'être simplement laissé en jachère sur un compte. Ce qui implique que l’on se penche sur la question d’investissements en étant prêt à prendre certains risques et à accepter certaines fluctuations.
Au final, la décision dépend de la situation personnelle, des objectifs et des préférences. Il n'est pas rare qu'une solution intermédiaire qui combine rente et capital puisse être une variante judicieuse.
Le système de prévoyance suisse est composé de trois piliers. Le premier pilier est la prévoyance publique (AVS/AI/PC), le 2ᵉ pilier la prévoyance professionnelle (LPP/caisse de pension) et le 3ᵉ pilier la prévoyance privée. Contrairement aux 1ᵉʳ et 2ᵉ piliers, le 3ᵉ pilier est facultatif. Le troisième pilier fait la distinction entre la prévoyance liée (3a) et la prévoyance libre (3b).
Le pilier lié 3a est constitué de versements d'épargne destinés à la retraite et qui sont donc liés ou bloqués jusqu'à la retraite. C'est uniquement dans des cas exceptionnels qu'il est possible de recourir à cette épargne de manière anticipée, tels que pour l'acquisition d'un logement pour son propre usage, le remboursement d'une hypothèque, le lancement d'une activité indépendante, l'émigration ou l'invalidité.
L’avantage du pilier 3a est de nature fiscale. L'État encourage l'épargne facultative pour la retraite par une incitation financière. La cotisation dans le pilier 3a est déductible du revenu imposable et réduit ainsi la charge fiscale sur le revenu. Par ailleurs, le pilier 3a n'est soumis ni à l'impôt sur la fortune ni à l'impôt sur le revenu. Ce n'est qu'au moment du retrait du capital épargné qu'un impôt privilégié sur le versement du capital est dû, lequel est moins élevé que l'impôt sur le revenu ordinaire.
Quiconque perçoit un revenu soumis à l'AVS peut effectuer des versements dans le pilier 3a dès l'année où il atteint l'âge de 18 ans. Les versements dans le pilier 3a sont possibles jusqu'à ce que l'assuré ait atteint 70 ans.
Les personnes affiliées à une caisse de pension peuvent verser au maximum CHF 7’056 par an (situation en 2024). Les personnes qui perçoivent un revenu soumis à l'AVS mais qui ne sont pas affiliées à une caisse de pension peuvent verser jusqu'à 20 % du revenu net de l'activité lucrative (revenu brut moins les cotisations aux assurances sociales), mais au maximum CHF 35'280.
Il existe différentes possibilités pour effectuer des apports dans le pilier 3a :
Compte épargne pilier 3a: Le compte pilier 3a joue le même rôle qu'un compte d'épargne ordinaire. De manière générale, la rémunération est un peu plus élevée, car le capital est bloqué plus longtemps. Contrairement au compte d'épargne, les intérêts et le capital économisés sont exonérés d'impôts jusqu'au retrait. C’est une solution d'épargne pure et le montant versé peut être défini librement chaque année. De plus, la conversion du compte en une solution titres et inversement peut se faire facilement. Le compte offre une grande flexibilité dans le choix du prestataire, de la variante de mise en œuvre, de la date de versement et de retrait.
Solution titres du pilier 3a: On entend par solution titres le fait que les montants versés sont investis dans des fonds de placement. En investissant le capital dans des actions, des obligations et des biens immobiliers, le rendement attendu est en général nettement plus élevé qu'avec une solution de compte. Les investissements sont toutefois toujours liés à des risques de placement et les pertes ne peuvent pas être exclues. Pour minimiser le risque de perte, l'horizon de placement devrait être de 10 ans environ. La solution titres offre également une grande flexibilité dans le choix du prestataire, de la variante de mise en œuvre, du moment de versement et de retrait.
Police d'assurance pilier 3a: La police d'assurance ne se limite pas à l'épargne, elle assure également des prestations de risque. Outre la constitution d'un capital, il est donc possible d'assurer simultanément un capital décès, une rente d'invalidité et une exonération de primes en cas d'invalidité. Quant au capital épargné, il est possible de choisir entre un taux d'intérêt fixe ou une solution en titres. La prime annuelle est composée d'une prime de risque destinée à couvrir les prestations assurées et d'une prime d'épargne qui alimente le capital d'épargne. La prime est due annuellement et le moment du versement est défini par une date d'échéance fixe. La solution d'assurance offre une flexibilité nettement moins élevée, en revanche, elle permet de se protéger et de protéger sa famille en cas de risque.
La meilleure solution dépend de la situation personnelle, des besoins et des préférences de chaque personne.
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